邯郸人的blog

华夏时报记者刘敏石家庄、唐山报道，已发凤凰网

中央1号文件连续11年聚焦“三农”。2014年中央1号文件《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》“鼓励发展多种形式的农民合作社”，“在农民合作社和供销合作社基础上，培育发展农村合作金融，发展新型农村合作金融组织”，2014年由此被视作农民合作社（下称农合社）发展的“黄金期”。

从2003年中央开始提出支持发展农合社起，11年间农合社发展已逐渐加速。公开资料显示，截至2013年11月底，全国依法登记的专业合作、股份合作等农合社超过95万家，是2007年底时的近40倍。

迅猛发展中，农合社中最为复杂又重要的一个领域——信用合作却成为“重灾区”， 综观全国各地农业合作社开展信用合作状况，自2008年提出以来，由于国家一直没有具体政策，各地组织形式不一、方法不同，不少农合社信用合作演变为非法集资、“山寨银行”。

化零为整

允许农民合作社开展信用合作在我国目前仍属新事物，农合社应以什么样的模式开展信用合作才能保障积极、稳妥、健康、顺利地进行？

在寻找问题答案的过程中，《华夏时报》记者发现，河北建立的合作模式正成为各方“取经问道”的焦点，这是一个被称作“五位一体”的新型农合社信用体系，3年间管理800多家合作社几乎零风险的成果，山东、辽宁、内蒙古、宁夏、陕西、武汉、重庆、湖南、云南多地的龙头农合社及职能部门均赴冀考察合作，有意无意间，农村信用合作的“河北模式”已成为农村金融创新背景下一个值得探究的样本。

据了解，河北的农民专业合作社直到2008年才开始普遍发展，此时江浙等经济活跃地区早已开展多年，据河北省农业信用合作协会（下简称“河北农信会”）副秘书长王建民介绍，开始一两年，河北各地搞农合社的也都是按照江浙一带经验快速铺开，但很快也如同其效仿地区一样出现了很多问题。“合作社那时都以单点形式出现，非常分散，整体素质不高，有的搞不下去停了，有的则走了偏路。”王建民称。

“从国际经验看，无论是发展市场经济还是合作经济、合作金融都必不可少，但合作金融需要农业保险作支撑，还需要大的外部环境作支撑且自身要成体系。”中国社科院农村发展研究所农村经济组织与制度研究室主任苑鹏表示，“但现在的问题是金融需要专业人员、专业知识，目前国内农村最缺少的正是这些，既不成体系也无专业指导这才出现各种问题。”

经过多方调研，2010年12月，由河北省石家庄工商局市场管理中心、河北兴农集团等多家单位发起组建了河北省农业信用合作协会，协会集纳金融、农业、工商等与农合社相关领域的专业人员，希望对省内各单打独斗的农合社化零为整构建完整体系。据介绍，目前在河北工商局注册登记的约2.3万家农合社中成规模的为2000多家，加入河北农信会的均为具备一定规模的农合社，3年间已有800多个。

这一模式实施路径为：“协会是平台，农民专业合作社为主体，开展多方面合作，接受政府和职能部门监督，以此组成具有风险互助关系和风险监控机制的农业信用合作体系。”体系模式被称为“五位一体”：一是健全社员信用体系和会员农合社信用体系档案，构成信用评价服务体系；通过提供有偿互助、保险、担保服务构建资金互助服务体系；实行生产资料、生活用品统一购买、农产品[-0.66%

资金

研报]统一购销，以此建立市场服务体系；提供技术咨询服务、组织技术开发引进项目、交流信息提升科技服务体系；利用文化服务体系提高农民和农民合作社的组织化程度。

与之形成呼应的是被称为“四位一体”的社员股金、财产安全保障体系，指协会通过与银行、投资集团、担保公司、保险公司等经济实体签订合作协议的形式，建立银行、担保、保险、投资管理的保障体系，力争为社员股金保值、零风险做到“双保险”。

信用风险防控探索

规模增加，农合社信用合作的风险防范便成首要。2014年春节前夕，河北唐山爆发当地最大农民合作社2.4亿股金遭政府查封事件，来自唐山遵化市政府惠民农资专业合作社规范整顿领导小组的调查结果称该合作社“从2011年4月起在全市范围内开展吸收公众存款、发放贷款活动”。

据王建民介绍，遵化市惠民农资专业合作社于2012年6月份申请加入河北省农业信用合作协会会员单位，后因操作程序不符合信用合作协会运作体系规范，根据河北省民政厅、省工经联（省经团联）联合调查组意见，河北农信会于2012年9月11日暂停了遵化市惠民农资专业合作社会员资格。

按照河北农信会的风险调控体系，全部协会会员合作社联合设立风险互助金管理制度，每个入会农合社需从固定股金中提取一定比例为风险控制金，由省统一掌控调剂，出现挤兑可启动风险互助，闲时与国有银行签订战略合作协议进行理财保值，这也被称作统筹风险互助金和社员股金担保制度。

同时对社员股金和资金互助业务统一网络管理，24小时监控，并设置风险防控报警系统。在本报记者调查的几家农合社营业部内，能看到使用中的一套运营软件，其中有农资购销、会计核算、股金管理、借款管理、薪酬体系、风险管理、凭证管理、办公自动化8个模块，据介绍，在所有会员合作社内统一安装运营软件后，使得风险防控可以覆盖到省、市、县、乡、村五级网络。

在农合社体系中，各县建立了中心社也叫联社，统一管理所辖各乡级建立的专业合作社，乡级合作社资金互助超过10万元需报县联社审批，县联社最大单笔资金调剂一般也不超过50万。

“这种集体担保、信用互助、余额控制、周转使用、自愿有偿的运作方式核心内容是允许合作社内部开展资金互助活动，但必须用农民自己的钱办自己的事，”王建民称，“目前所有会员合作社没有一个亏损，即便遵化惠民合作社不规范，经营上也没有风险，因为它两年里股金收益有1千多万，难回收的亏账只有几百万，以2.6亿规模来说这指标算不错。”

根据遵化市政府发布的《关于清理整顿惠民农资专业合作社工作情况的通告》，截至2014年1月19日，惠民合作社全部股金的70.1%已经收回。

“其实农合社信用合作的所有管理都是围绕股金，为什么筹集股金？吸收哪些人的股金？股金怎么使用？投放程序怎样更科学？股金使用费率收益分配怎么处理？现在只能靠自己摸索，其实我们也希望国家能抓紧时间出台一些可操作的政策和配套措施。”王建民坦言。