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主题:你怎样看大学生“裸贷”? [收藏主题] 本贴被认定为精华 转到:  
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admin 发表于:2016/12/14 16:03:00   | 只看该作者 查看该作者主题 楼主 

【原标题:“裸贷”肆虐,让法治蒙羞】

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张浩/漫画

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因10G“裸条”不雅照及视频在网上泄漏,“裸贷”又一次回归公众视野,并再次引发热议。“裸贷”一词,顾名思义,就是借款人用自己的裸照及不雅视频作抵押,以此从出借人手中获得金额不等的贷款。而同时,“裸贷”利息奇高,据媒体此前报道,“裸条借款”周息甚至高达30%,如果借款人未能及时还款,出借人将会公布这些隐私性内容,甚至逼迫借款人进行所谓的“肉偿”。从现实来看,“裸贷”俨然已经形成一条清晰的黑色产业链。

如今,“裸贷”之风吹遍校园,这样一个突破底线的金融创意为何能在校园肆虐?它又违反了哪些法律规定,可能导致哪些法律后果?借贷平台对此是否应该担责?记者就此采访了有关专家。

身陷“裸贷”风波

此次“裸贷”事件中,遭人诟病的主角之一,是“女大学生”。不过,除了部分女生因爱慕虚荣而接受“裸贷”协议外,还有部分女生本有颗上进的心,但因缺乏对财务及法律知识的了解,从而掉入“裸贷”圈套。

据媒体报道,大三女生陈雪(化名)想自己创业做生意,通过微信卖洗护用品。但做生意需要本钱,她不想跟家里人要钱,决定自力更生。于是她通过网上搜到的分期付款平台,借了4000元。结果,创业未成,无法按期还款,陈雪认为自己可以解决,仍不愿告诉父母,她决定再次借款。通过网友介绍,陈雪在一个借款平台上结识了网友周俊。对方表示,可以借给她4000元,不过一个星期后要归还5000元。之后,陈雪的生意一直没有起色,卖不掉货,也还不上钱。此时,周俊要求她录制不雅视频以延长还款期限。从此,陈雪陷入了“裸贷”旋涡,她通过各种平台借贷,“拆东墙补西墙”先后还了10万元,但还是没能还清欠款。此后,陈雪的裸照被寄给她的父亲,她父亲选择了报警,最终警方以涉嫌敲诈勒索罪抓捕了犯罪嫌疑人周俊及其同伙。

深受“裸贷”困扰的不止陈雪一人。另一个名叫吴菲菲(化名)的大二女生,因为“裸贷”之后自己的裸照被曝光,不堪压力,选择了离家出走,至今杳无音信。据媒体报道,吴菲菲向50多家校园贷平台借贷,累计需要还款50万元。

一波又一波女大学生陷入“裸贷”风波,那么普通大学女生对于“裸贷”及高利贷到底有着怎样的认识?记者走访了北方工业大学。大二女生小敏(化名)对记者说:“我觉得高利贷就是违法行为,可是上传自己的裸照到网上应该不是违法行为吧,但我觉得这样做很不道德,我肯定不会做。”小敏的同学小宇(化名)则认为:“高利贷是违法行为,上传自己的裸照应该也是违法的。”

而另外一名女生小文(化名)则对高利贷有着自己的困惑:“什么样的贷款属于高利贷呢?是不是只要比银行利息高的就算高利贷?如果高利贷是违法的,那还需要还吗?”

对此,北京师范大学法学教授、亚太网络法律研究中心主任刘德良告诉记者,高利贷本身是一种违法的借贷关系,无论发生在现实空间,还是网络空间,都是一样的。

记者注意到,合同法对民间借贷有明确规定:“自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”而根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》:借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持;借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。也就是说,年利率超过36%就是高利贷。

而“裸贷”事件中,很多出借人采用了周利率、甚至是日利率这样的方式来计息,这对于财务知识缺乏的大学生来说,具有很大的迷惑性。比如周息30%的贷款,在不计算复利的情况下,年利率能达到1564.29%。

据此,对于学生应该如何维权,江苏省法契律师事务所律师陆林林说:“根据民间借贷的司法解释规定,利息超过24%到36%的部分,已经给过的不可以要求追回,没有给的可以不给。超过36%的部分,是可以要求追回或者抵销本金利息的。”

 裸照充当抵押物

“裸贷”事件中,借贷双方都默认将裸照或不雅视频等记录个人隐私的物品作为借款的抵押物。网络上甚至出现了一张“裸贷”借条的范本:“以本人照片和视频作抵押,如果逾期不还,自己承担后果,本视频(借条)具有法律效果。”

那么,裸照能充当抵押物吗?以裸照担保的借款合同有法律效力吗?能否直接撤销呢?

关于抵押物,担保法是这样规定的:下列财产可以抵押:(一)抵押人所有的房屋和其他地上定着物;(二)抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;(三)抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物;(四)抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;(五)抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;(六)依法可以抵押的其他财产。

陆林林指出,裸照作为抵押物违背了最基本的公序良俗原则,担保法、合同法以及司法解释都明确规定了抵押物的范围,裸照根本不在法律规定的抵押物范围内。也就是说,就算借款人明确同意以裸照作抵押,这样的抵押合同也是无效的。

至于以裸照设立抵押的合同是否可以撤销,大成律师事务所高级合伙人刘新宇律师在接受媒体采访时表示,法律上有规定,如果是重大误解或者是订立合同的时候显失公平的合同,以及一方以欺诈胁迫的手段,或者乘人之危,使对方在违背真实意思的情况下签订的合同,是可以被撤销的。但是一般案件中借款人主动提供裸照,在此过程中,没有人胁迫,也没有其他可撤销的情形,而且这些大学生已经具备完全民事行为能力,拿裸照来贷款也基本出自本身真实的意思。此外,这种在互联网环境下所发生的借贷行为,很难认定存在另一方胁迫拍摄裸照、签订借贷合同的情形,所以这种借款合同被撤销的几率也不是很高。

可能涉及刑事犯罪

“裸贷”事件中的裸照和视频,首先是由借款人自己通过网络传送给出借人,当借款人逾期不能还款,出借人便将她们的裸照和视频放到网络上出售或者随意曝光。“裸照”的这两次传播行为应该如何定性?

有网友认为,借款人发布自己的裸照这一行为并不违法,只不过是她们在行使“身体自决权”。中国互联网协会信用评价中心法律顾问、著名律师赵占领认为,“裸贷”借款人将自己的裸照发布到网上,并不涉及违法问题。因为她们只是将照片发给特定的债权人,并不能算传播淫秽物品。“但是,如果债权人在网上散布借款人的裸照信息,这就明显侵犯了当事人的隐私权、名誉权。复制打包下载并以此牟利的,还会涉嫌制作、复制、贩卖、传播淫秽物品牟利罪。”赵占领补充说。

而陆林林则认为,将自己的裸照发布到网上,如果被广泛传播应该也是违法的,但在“裸贷”事件中,主要还是应该追究出借人的责任,因为这些在网络上流传的不雅照片及视频主要还是由他们传播出来的,“而且他们不但在网上随意发布这些裸照及不雅视频,还以低价进行转让,以获取回报,明显属于侵犯他人隐私的行为,在刑法上涉嫌贩卖、传播淫秽物品牟利罪。”

出借人手持借款人裸照,不仅以此威胁借款人偿还本金和高额利息,甚至还表示“不还钱,就肉偿”。对于出借人的这种行为,法律应该如何认定呢?

对此,赵占领回应称,“对于这种行为,认定为敲诈勒索罪是比较合适的。敲诈勒索罪,是指以非法占有为目的,对被害人使用威胁或要挟的方法,强行索要财物的行为。‘裸贷’中的债权人就是以裸照为凭证来获得非法的高额利息。”

陆林林则认为,敲诈勒索罪的犯罪目的在于获取非法收入,如果只是单纯获取本金及合法利息,并不能认定为敲诈勒索罪,但是,如果在逼迫他人偿还本金的同时还为了获取高额利息,那么肯定构成敲诈勒索罪。他进一步指出,出借人如果去亲自实践“肉偿”,可能还会涉及强奸罪。理由在于,以裸照为条件,违背妇女意志,使妇女陷入不能反抗、不敢反抗的境地,从而达到侵犯妇女性自由的目的,构成强奸。

 根除“裸贷”需多方发力

在“裸贷”事件中,除了借款人,备受诟病的就是“借贷宝”之类的网络借贷平台。

针对接二连三发生的“裸贷”事件,12月1日凌晨,“借贷宝”发布了一份声明,其中强调:“借贷宝”是合法合规的网络借贷平台,平台上从未产生、储存过任何“裸条”照片。此类不雅照系少数用户与第三方不正规借贷公司或放贷人私下交易而产生。部分用户因急于借钱,绕过平台规则的限制和监督,通过QQ、微信等渠道,以押“裸条”为条件进行借贷,相关不雅照片皆通过QQ、微信、短信等渠道流传,此类行为是“借贷宝”平台一贯高度重视并严厉打击的。

“借贷宝”总裁曾军近日在接受媒体专访时表示,(“借贷宝”)非常无辜,也是受害者。他认为,只要具备资金走账功能,都可能成为裸条的源头。“借贷宝”在裸条事件中只是一个被利用的平台工具。他还向媒体表示,为防止“裸贷”的发生,“借贷宝”最近出台了一个很严的措施——彻底封掉22岁以下用户的借贷功能。

而面对媒体关于“借贷宝”是否在裸条事件中存在不作为的情况,曾军解释称,“作为”的前提是“借贷宝”需要提前知晓“裸条”的存在,事件中由于借贷和放贷人是在其他平台上签订的“裸条”协议,而在“借贷宝”上却伪装成正常用户发生正常的借贷交易,因此从“借贷宝”的后台无法看出异常。

此外,“借贷宝”公司还悬赏百万追查照片的源头,希望为自己正名,然而这并不能遏制舆论对它的诸多质疑。公众普遍关心的是它是否应当对借贷双方进行资质审核。

对此,刘德良认为,“此类网络借贷中介平台,只是作为信息中介服务者,并没有义务审核借贷双方的资质。”

赵占领给出了更为详尽的解释,他说,“借贷宝”这样的平台并不能算金融机构,银监会对它的定性就是“网络借贷信息中介”,它只是一个中介服务机构,按照银监会的规定,这样的借贷平台不能作抵押、金融、担保这些实质性的金融业务。银行需要自己承担放贷业务产生的风险,因此会谨慎地审核借贷人有没有还款能力,而“借贷宝”确实没有义务对借贷双方的资质进行审核,“不过就目前发生的这些乱象来看,借贷双方的资格审核确实是一个问题,网络借贷平台应该在这方面进行完善。”

赵占领还告诉记者,网络借贷平台主要是由银监会管理,而且就在今年,对于网络借贷平台中关于校园贷款中出现的一些问题,银监会已经发布了多个文件进行管理。




记者了解到,2016年4月15日,银监会联合教育部印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》;9月29日,教育部再次发出《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》;10月13日,国务院办公厅又专门印发了《关于互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》;11月初,银监会又联合14个部委重点整治“校园贷”市场,要求对“校园贷”平台实施分类监管。

规范已经初步具备。但要想斩断“裸贷”及其背后的黑色利益链条,不仅要有规范,更要有执法部门的严格执法、监管机构的严格监管和网络借贷平台的依法依规经营。各方形成合力,“裸贷”行为才会被遏制、根除。



穷到要“裸贷”大学生真缺钱?下图点击放大:

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dongqingjun 当前离线

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dongqingjun 发表于:2016/12/14 20:31:00   | 只看该作者 查看该作者主题 沙发 
题目《自强才是根本》——现在“裸贷”恐怕是压在许多女大学生石头!最近,从国内女大学生在国外被害的角度来讲,我认为女大学生走进校门的第一天起就是一个特殊的群体。女大生自立当然是好事,但是在自立的过程中,他们迷失了人生的航向,用“裸照”做抵押;“裸照”保存在自己的空间里,是不伤“大雅”的,然而把“裸照”传给别人,自己本身就有违常理,这是人们包括女大学生最起码应有的最基础的常识;但是缘何唯有女大学生会有“裸贷”,这就应该研究了;打铁本得自身硬,苍蝇不叮无蛋的逢,从自己身上出了问题,就应该从自己的身上查找问题;“裸照”在自己手中的诞生就说明自己的思想从来就是一片不良的巢穴。所以自己在自己“自立”的同时,要树立“自强”的标杆,用“自强”的标杆丈量自己,敢于和自己不良的思想巢穴作斗争,也许你会在这个“裸照”前噶然止步!

永年区大北汪镇西邀彰村:董青军;

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dongqingjun 当前离线

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dongqingjun 发表于:2016/12/14 20:33:00   | 只看该作者 查看该作者主题 藤椅 
“现在“裸贷”恐怕是压在许多女大学生石头”应为现在“裸贷”恐怕是压在许多女大学生头上的石头
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yinheyishi 当前离线

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yinheyishi 发表于:2016/12/15 7:03:00   | 只看该作者 查看该作者主题 板凳 
杜绝裸贷刻不容缓

   大学生裸贷,应该说是应该说是时代的耻辱和圆梦的阴影。形成的原因应该说是政策的缺憾、法律的宽松,道德的滑坡。政策的缺憾;假如说;政府和企事业单位也设立保证学生完成学业的机制和运行资金,(先行贷款待完成学业工作后逐步偿还,或其它爱心人士和团体的捐助)。道德的滑坡;假如学生能够向前看少向钱看,有抵御享乐、防范讹诈、自立自强的意识。法律的宽松;如果法律对于裸贷的当时人能够从重处罚严厉打击,我想裸贷绝不会发生!学校既是社会窗口又是国家的上层建筑。学生既是社会形象又是祖国的未来,为了民族的尊严,为了社会的祥和,为了中国梦的早日实现,杜绝裸贷刻不容缓!

  滦南县方各庄镇高各庄村       王君   邮编;  063504

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yinheyishi 发表于:2016/12/15 7:05:00   | 只看该作者 查看该作者主题 报纸 
杜绝裸贷刻不容缓



   大学生裸贷,应该说是时代的耻辱和圆梦的阴影。形成的原因应该说是政策的缺憾、法律的宽松,道德的滑坡。政策的缺憾;假如说;政府和企事业单位也设立保证学生完成学业的机制和运行资金,(先行贷款待完成学业工作后逐步偿还,或其它爱心人士和团体的捐助)。道德的滑坡;假如学生能够向前看少向钱看,有抵御享乐、防范讹诈、自立自强的意识。法律的宽松;如果法律对于裸贷的当时人能够从重处罚严厉打击,我想裸贷绝不会发生!学校既是社会窗口又是国家的上层建筑。学生既是社会形象又是祖国的未来,为了民族的尊严,为了社会的祥和,为了中国梦的早日实现,杜绝裸贷刻不容缓!



  滦南县方各庄镇高各庄村       王君   邮编;  063504
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zhangzhijunhao 当前离线

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zhangzhijunhao 发表于:2016/12/15 9:06:00   | 只看该作者 查看该作者主题 地板 
这裸贷当禁止 看到这则消息,真的为大学生裸贷的行为,感到悲哀。大学生靠自己独立创业,这种精神确实不错,不想依赖父母,而是想凭自己的一腔热血闯出一片天地,挣钱养活自己,这种精神值得点赞。但是要挣钱,也要通过正规的渠道,切不可把自己的青春裸照当做资本。要想创业,有千万条路可走,比如,在学校内,勤工俭学,兼职家教等等,只要肯出力气,挣钱养活自己根本没问题。挣钱的机会多了去了,我觉得这是因为那位女大学生懒,根本不想出力气挣钱,而是想投机取巧,凭运气挣钱,试想,天上哪有掉馅饼的事儿,不劳而获的机会也不是很多的啊。因此,大学生裸贷的行为应当禁止,切不可纵容蔓延。

张志军

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liuyalin 发表于:2016/12/15 14:40:00   | 只看该作者 查看该作者主题 7楼 

裸贷 中国教育的悲哀

裸贷,顾名思义,就是以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还时,放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。“裸条”借贷值得关注——女大学生用裸照获得贷款,当发生违约不还款时,放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。

一提起裸贷,就是针对女大学生的,那么,我们不禁要问,为何裸贷要针对这一个貌似受过高等教育,智商,情商,知识教养应该是高于一般人的群体。

我们不禁要问,我们为何要受高等教育?大学生本来应该是追求知识,追求进步的,可是,现在的很多大学,纯粹就是混文凭的地方,大学生相互攀比,奢华之风弄得校园乌烟瘴气,一些禁不住物质诱惑的女学生,为了追求一时的名牌,时髦,不惜以自己的人格做担保,陷入别人早已经设置好的情色陷阱,他们以为几千块钱很快就会还上,可是,大学生大多没有收入来源,一时还不上,就会利滚利,几千块钱就会很快就会变成几万,甚至十几万,放贷者就会以威胁把裸照发给父母或者亲友的方式,逼其就范,成为富人玩弄的性玩具。

其实,这真的就是一场性交易,无论你是还上,或者还不上,你的裸照仍然会被人转卖,放到情色网站上进行传播,当然,如果还不上,正好中了富人的圈套,成为他们玩弄女大学生的一个漂亮的借口。

裸贷的出现,暴露了我们现代教育的悲哀,社会上的拜金主义,金钱至上的风气充斥校园,让大学生们成为金钱的奴隶,谈何国家兴盛,民族进步!

因此,有关部门除了狠狠治理一下这个不正之风,作为学校,应该加强教育,让追求知识,追求进步成为校园的主流,作为大学生自己,也要加强个人素质修养,不羡慕有钱人,不盲目追求奢侈品,更不能不顾客观实际,以丧失人格的做法获得暂时的利益,有时候要知道,天下没有免费的午餐,利益的诱惑往往是陷阱,那种只见利益不见害,只见诱饵不见钩的想法是极端短视和愚蠢的,凡事三思后而行,要知道,人格和荣誉是人的一生最重要的两件宝贝,千万不要拿出去做交易,否则悔之晚矣!

安平县

刘雅林

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xiaojian 发表于:2016/12/15 20:20:00   | 只看该作者 查看该作者主题 8楼 



裸贷断不可取



近段时间关于女大学生裸贷的话题,不但被吵得沸沸扬扬,而且还大有愈演愈烈之势。



裸贷毫不夸张、毫不留情、一针见血的来说,就是女大学生爱慕虚荣、恬不知耻,追求金钱至上、不择手段的一种罪恶途径,甚至为了达到有钱就有一切的如此狭隘偏执的目的,更是不择手段,以至于用牺牲色相,出卖肉体与灵魂的罪恶进行交易。



真所谓令亲者痛、仇者快,更是用刀子在剜割父母的心肝。



裸贷说白了就是一种不劳而获、出卖肉体的罪恶勾当。也是对国家法律法规的漠视与亵赎。



如果女大学生真的因为学费、食宿费而捉襟见肘、一筹莫展的话,完全可以通过国家精准扶贫的特困大学生无息贷款的正当渠道来贷款。



同时还可以通过公益团体、新闻媒体等国家受法律保护的渠道获得帮助,以此缓解自己经济暂时遭遇的燃眉之急。大可不必去裸贷,当然了,也不应该回避个别的女大学生自甘腐化堕落,自甘心理扭曲变态去裸贷,这种现象另当别论的同时,我们还要严格防范如此无可救药的女大学生还会荒诞的演变到强词夺理,以打着减轻家庭负担,为父母分忧解难的噱头来达到自己不可告人目的的阴暗心态的虚伪性与危险性。



大部分贫困女大学生都来自农村,在你花钱时,含辛茹苦的父母就是砸锅卖铁都会心甘情愿的供你上大学,当然了,我们还要感谢那些就是卖血也要供子女上大学的父母们。可个别追求名利、追求享受主义的女大学生却用裸贷这种危机四伏、危险重重的可耻行为来回报父母,还谈何孝心与良心,还如何冠冕堂皇的去为自己洗白,为自己所谓的孝心做标榜,让父母脸面尽失、生不如死,如此裸贷的女大学生的良心真是被狗给吃了。



裸贷更是在叫板法律法规,亵赎法律的尊言,滋生犯罪的土壤,侵蚀正义之士的良知。为此在国家法律对裸贷严惩不待的同时,家长、学校、社会也应该形成对裸贷同仇敌忾,以及决不姑息养奸、养虎为患的良好风尚;特别是被父母望女成凤的女大学生们,更应该树立正确的世界观、人生观、价值观,提高自己的综合素质,以及明辨善恶美丑、是非曲直的能力,远离裸贷、拒绝裸贷,以自己的实际行动,力争做一个社会主义事业的合格接班人。

石家庄市平山县南甸镇北庄村刘会强

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xianyunyehe 当前离线

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xianyunyehe 发表于:2016/12/16 10:19:00   | 只看该作者 查看该作者主题 9楼 

“裸贷”是社会怪胎

初闻“裸贷”,颇为惊诧,和谐社会怎会有滋生怪胎的土壤?及至今日,“裸贷”似乎已有泛滥之势,且遗患无穷。已是人人喊打,笔者自然也要口诛笔伐。虽然仅能拾人牙慧,了无新意,但是却颇有不吐不快的感觉。

“裸贷”,实为和谐社会健康机体上滋生的怪胎。说它祸国殃民毫不为过。

“裸贷”剑指那些爱慕虚荣、没有正确人生观的女大学生。她们把自己贞洁的肉体作为抵押,中了一些别有用心人的暗枪。小而言之不仅违反了社会公德,也影响了自身健康发展。大而言之是对和谐社会建设建设的破坏。

出现如此现象,学校教育难辞其咎。师者,所以传道、授业、解惑也。今日教育,倘若如是,“裸贷”就不一定出现,起码不能成灾。

我们的社会,承载着巨大管理功能,但是由于该出手时没能适时出手,任由怪胎肆虐,败坏社会风气,相关职能部门岂不蒙羞?唯有彻底清除怪胎,惩恶扬善,才会风清气正,才会社会和谐。



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xianyunyehe 发表于:2016/12/16 10:20:00   | 只看该作者 查看该作者主题 10楼 

“裸贷”是社会怪胎

初闻“裸贷”,颇为惊诧,和谐社会怎会有滋生怪胎的土壤?及至今日,“裸贷”似乎已有泛滥之势,且遗患无穷。已是人人喊打,笔者自然也要口诛笔伐。虽然仅能拾人牙慧,了无新意,但是却颇有不吐不快的感觉。

“裸贷”,实为和谐社会健康机体上滋生的怪胎。说它祸国殃民毫不为过。

“裸贷”剑指那些爱慕虚荣、没有正确人生观的女大学生。她们把自己贞洁的肉体作为抵押,中了一些别有用心人的暗枪。小而言之不仅违反了社会公德,也影响了自身健康发展。大而言之是对和谐社会建设建设的破坏。

出现如此现象,学校教育难辞其咎。师者,所以传道、授业、解惑也。今日教育,倘若如是,“裸贷”就不一定出现,起码不能成灾。

我们的社会,承载着巨大管理功能,但是由于该出手时没能适时出手,任由怪胎肆虐,败坏社会风气,相关职能部门岂不蒙羞?唯有彻底清除怪胎,惩恶扬善,才会风清气正,才会社会和谐。

唐山市玉田县潮落窝乡东宋庄徐贵吉邮编064104

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